房贷利率再降：购房者迎来利好，提前还贷潮将退？

元描述： 中国人民银行下调LPR，购房者月供将减少，房贷利率降至2字头，提前还贷热潮或将减缓，专家解读房贷新政对购房者、银行和中国楼市的深远影响。

引言： 7月22日，中国人民银行再度出手，下调了1年期和5年期贷款市场报价利率（LPR），其中购房者最关注的5年期以上LPR下调10个基点至3.85%，这是继今年2月以来，5年期以上LPR的第二次下调。此次降息靴子落地，意味着购房者的月供将减少，房贷利率也将进一步降低，甚至部分城市的房贷利率已经降至“2”字头。这无疑是购房者的一大利好，但与此同时，也引发了市场对提前还贷热潮是否会减缓的讨论。

LPR下调：购房者月供减少，房贷利率降至“2”字头

此次LPR下调，对购房者来说无疑是一大利好。以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式来计算，购房者月供可减少57.3元，累积30年月供减少2.1万元。

更值得关注的是，部分城市的房贷利率已经降至“2”字头。据中原地产研究院数据，截至7月17日，全国重点城市商贷利率排行榜中，首套房贷款利率（平均）最低的前五大城市为佛山（3.00%）、南京（3.15%）、东莞（3.15%）、广州（3.20%）、武汉（3.25%）。

目前，已有城市的首套房贷利率降至2字头。例如，汇丰银行佛山某支行表示，其首套5年期以上房贷贷款利率为LPR减去95BP，按照最新的LPR，房贷利率最低是2.9%。

提前还贷潮将退？

LPR下调是否会让提前还贷热潮减缓呢？专家对此看法不一。

国泰君安研报指出，虽然从总量角度来看，居民的提前还贷强度有所放缓，但债务负担不重的群体提前还贷比例仍在上升，而债务负担较重的群体提前还贷比例却回落到偏低水位。

天风证券研报则认为，增量房贷和存量房贷贷款利差扩大，一定程度加剧了“提前还贷”现象。

中原地产首席分析师张大伟表示，居民提前还房贷分为两种情况：以储蓄来还款或通过借贷腾挪的方式进行还款。对于以储蓄来还款的居民来说，今年存款产品和低风险理财产品的利率均出现较大程度下滑，而存量房贷的利率相对处于高位，因此一部分居民选择提前偿还房贷。

LPR下调对银行和楼市的影响

LPR下调不仅对购房者有利，对银行和楼市也有一定的影响。

东方金诚宏观研究分析师王青表示，7月LPR报价下调，将带动三季度企业贷款利率和居民房贷利率进一步下行。根据存款利率市场化调整机制，银行存款利率要与1年期LPR报价和10年期国债收益率挂钩，这意味着接下来银行存款利率将全面启动新一轮下调，这将有助于稳定银行净息差。

中原地产首席分析师张大伟认为，本轮LPR下调，影响最大的是存量房贷利率。目前，全国各地新增房贷利率已基本集中在3%-3.5%之间，但存量房贷一直处于高位，LPR下调则直接降低了存量房贷利率。

专家观点：

王青认为，此次LPR下调，将有助于稳定银行净息差，并推动房地产市场健康发展。

张大伟则表示，LPR下调将降低购房成本，刺激刚需和改善性需求，促进楼市回暖。

LPR下调对购房者和楼市的影响

LPR下调将降低购房成本，刺激刚需和改善性需求，促进楼市回暖。

对于购房者来说，LPR下调意味着：

  • 月供减少，降低购房成本

  • 房贷利率进一步降低，降低购房负担

  • 更多城市房贷利率降至“2”字头，购房门槛更低

对于楼市来说，LPR下调意味着：

  • 刺激刚需和改善性需求，促进成交量回升

  • 降低开发商融资成本，促进楼市稳定发展

  • 推动房地产市场健康发展

未来展望

专家普遍认为，LPR还有进一步下调的空间，但未来下调幅度和节奏需要根据经济和物价运行状况而定。

常见问题解答：

1. LPR是什么？

LPR是指贷款市场报价利率，是银行向优质客户发放贷款的基准利率，也是银行贷款定价的重要参考指标。

2. LPR下调对哪些人有利？

LPR下调对购房者、企业和银行都有利。购房者可以享受更低的房贷利率，企业可以获得更低的贷款利率，银行可以稳定净息差。

3. 提前还贷潮会消失吗？

提前还贷潮不会完全消失，但随着LPR下调，提前还贷的动力会减弱。

4. LPR还会继续下调吗？

LPR还有进一步下调的空间，但未来下调幅度和节奏需要根据经济和物价运行状况而定。

5. LPR下调会对楼市产生什么影响？

LPR下调会降低购房成本，刺激刚需和改善性需求，促进楼市回暖。

6. 为什么银行要下调LPR？

银行下调LPR是为了刺激经济增长，降低企业和居民的融资成本，促进消费和投资。

结论：

LPR下调是利好消息，对购房者来说是降低购房成本、减轻购房负担的好机会，对楼市来说是促进成交量回升、推动市场健康发展的重要举措。但需要注意的是，提前还贷潮不会完全消失，未来LPR的走势还需要根据经济和物价运行状况而定。